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澳门银河的备用网址,微众银行李南青:微业贷业务模式具备普遍推广价值
发表于:2020-01-11 16:40:46

澳门银河的备用网址,微众银行李南青:微业贷业务模式具备普遍推广价值

澳门银河的备用网址,8月23日,2019中国民营企业500强峰会——金融服务民营经济发展专场论坛在青海西宁举行,论坛主题为“创新金融服务机制·助力民营经济发展”。论坛旨在深入贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想,全面落实党的十九大和习近平总书记在民营企业座谈会上的重要讲话精神,深入探讨解决民营企业融资难、融资贵问题,促进金融服务民营经济高质量发展。

微众银行行长李南青出席论坛并围绕“金融服务提升企业发展”等方面经验做交流分享。

以下为演讲实录:

微众银行利用金融科技服务小微企业情况介绍

一、国内外金融科技服务民营经济及小微企业的现状

实体经济中的小微企业“融资难,融资贵”问题长期存在。中央五部委2018年6月的联合发文《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》中指出:“加大金融科技等产品服务创新。银行业金融机构要加强对互联网、大数据、云计算等信息技术的运用,改造信贷流程和信用评价模型,降低运营管理成本,提高贷款发放效率和服务便利度”。国家层面,已经做出了以金融科技为突破口,来解决这一历史难题的方向性判断。

小微企业“融资难,融资贵”的问题根源在于他们资金需求普遍“短小频急”的真实特点,与银行发展小微业务所遇到的风险成本、运营成本、服务成本“三高”问题形成了供需两侧矛盾。而怎么破解“三高”?走对公信贷的路子显然行不通,而银行业后续形成的“信贷工厂”、“IPC小贷”、“乡村银行”等模式,均无法从根源上可持续的解决“三高”问题。还有没有更好的办法?

二、微众银行运用金融科技服务民营小微企业的解决方案

微众银行自立行以来持续大规模进行科技投入,全行科研人员占比超过56%,科技专利330余项,首家获得国家高新技术资格的银行;在数字技术尤其是金融科技领域积极探索,率先在业界确立了 “ABCD”布局;同时经过完全自主研发,搭建了国内首个安全可控的银行分布式架构。以金融科技为锚点,微众银行成功地推出了针对大众消费者或经营者的微粒贷、微车贷等产品,同时探索在各种场景中为小微企业提供嵌入式服务,如“车商贷”服务于小型车商,“微路贷”服务于小型物流企业,“汇通达”服务于农村的家电小店,以及供应链金融平台服务于核心企业上下游供应商、经销商。

基于上述垂直领域产品探索与科技、风险经验积累,我行于2017年11月正式推出国内首个全线上、纯信用企业流动资金贷款产品—“微业贷”。其核心正是依托金融科技ABCD来降低银行端“三高”成本,同时匹配小微企业客户端“短小频急”的资金需求,以化解供需两侧之间的结构性矛盾。

(一)全流程大数据风控,有效降低信息不对称

微业贷引入企业征信、个人征信、工商、税务、汇法、国家电网、同盾及腾讯独有安全平台等超过30种数据源和1000+参数,建立了10多套风控规则及量化评估模型。此外我们还在反欺诈模型,风险预警模型、贷后超高频监测、全自动处置、“云+机器人”催收等领域运用了多种先进数据技术,实现了与互联网产品形态相匹配的全流程自动化风险管理。

(二)充分应用互联网科技与数字化营销,有效降低成本

互联网科技应用方面,微业贷在核身、授权、交易、服务等不同环节糅合了若干项金融科技成果,降低处理成本,同时提升前端体验。数字化营销方面,我们基于对种子客户网络行为、社会关系、LBS等信息进行大数据画像,再运用AI技术建立互联网B端客户模型,打造了国内首创的基于企业互联网生态的数字化、智能化营销体系,在迅速扩大覆盖面基础上,降低了获客成本。

(三)大胆引入互联网化产品设计,有效提升极致客户体验。

微业贷设计为微信公众号就能办理,7*24纯线上操作、纯线上服务。贷款的申请、审批、查询、借款、还款与提前还款等全流程,都可有企业主个人或其授权人在手机上自助完成,整个过程中客户仅需操作录入少量信息,完全不需要任何纸质材料。极致的操作体验完全颠覆了人们对银行发放小微贷款“门槛高,手续繁,周期长,条件多”的原有认知。

(四)大胆探索人工智能前沿应用,有效提升技术含量。

人工智能是微众银行下一额集中发力的金融科技领域,已经快速建立起一支以世界闻名科学家杨强教授领衔、规模接近200人的高水平专业队伍。以小微金融为例,已经或正在落地AI的项目近十项。其中属于业界首创的尝试包括智能头盔、智能货押、卫星云图等。

三、微业贷运行成效

微业贷推出一年多来,表现出“深下沉、真普惠、广覆盖、快周转、低负担”的显著特点,以“1部手机,1分钟,服务200家企业,66%曾被银行拒之门外”的良好口碑得到广泛赞誉。

“深下沉”—微业贷服务的企业平均数长期稳定在“203040”,即:户均授信43万,授信10万以下客户占比38%, 30万以下客户占比70%;户均余额31万元,余额10万以下占42%,20万以下余额客户占比59%;单笔提款21万。“真普惠”—微业贷授信企业几乎全部为民营企业,45%为制造业和高科技行业客户,38%为批发零售行业客户;64%年营业收入在500万元以下。微业贷通过对小微企业的授信,间接支持了近100万人就业。微业贷客户中66%在获得授信时无任何企业类贷款记录,27%在获得授信时既无企业类贷款记录、也无个人经营性贷款记录。“广覆盖”—在一年多时间里,“微众银行企业金融”公众号关注用户(大部分为小微企业主)达到250余万,月活用户数MAU超过80万,累计已有60万小微企业主通过公众号提交贷款申请。授信户数近15万,授信金额600余亿元,发放金额900余亿元。“快周转”—微业贷的客户平均贷款使用时长为44天,平均使用次数为3.38次,客户自主提前还款的比例为40%。“轻负担”—客户除利息外,无需付出担保费等任何费用,随时可提前还款也无需罚息等任何费用。客户还款中,单笔利息支出在300元以内的占比54%,在200元以内的占比45%,体现了我行小微企业贷款产品在满足客户快速周转资金需求的同时,实际成本是极低的。

我行还自主研发了业内领先的供应链金融服务平台,通过科技手段实现了供应链金融信息流,资金流,物流信息的全程可视化,系统化,数字化,扩大了核心上下游客户的服务覆盖面。同时我行正探索运用金融科技手段,通过“微众企业爱普”、“微闪贴”等组合工具,填补小微企业线上“现金管理”这一空白,打造一站式的小微企业综合化金融服务体系。

四、体会与思考

(一)微业贷的实践找到了解决小微融资难融资贵问题的钥匙

央行易纲行长曾在2018年12月的一次讲话中提到,我国有贷款的小微企业一共135万户,而我行有贷款小微企业数2018年末为4.3万户,现已接近10万户。也就是说,全部面向民营小微企业的微业贷,从无到有,只用了一年多时间,完全不依赖网点或客户经理队伍,在全国企业型贷款中占比已经达到约5%。这种快速覆盖客群的能力在行业内是惊人的。与此同时,在200多亿余额规模、近10万借款客户规模下,经历了一年多的风险暴露期后,纯信用的微业贷不良率仍控制在1%左右的较低水平,客观论证了这其中风控体系的有效性。

经过一年多时间的运行,微业贷以大数据、金融科技的深度运用来降低“三高”,实现对长尾小微企业的下沉与快速增量扩面的兼顾,这一模式经过了充分实践验证成立。这样的一款纯线上、标准化、普适性的创新产品,很有可能成为作为传统银行产品有效补充,缓解我国小微企业“融资难,融资贵”问题的一种全新模式。

(二)金融科技成为驱动小微金融服务发展的强力引擎

微业贷的核心是依托金融科技来降低银行端“三高”的同时匹配小微企业客户端“短小频急”的资金需求。其中大数据是小微金融服务的“食材”, AI是“大脑”,区块链是“骨骼”,云计算则相当于“神经”;ABCD缺一不可,相辅相成,成为驱动小微业务的强力引擎。

(三)微业贷业务模式具备普遍推广价值

基于微业贷长期以来的成熟实践,在风险表现上已经暴露充分,控制措施论证有效,绝对水平可控;所需数据支持均基于公开的人行征信或各政府职能部门可靠数据源,对于持牌银行并无获取壁垒;在所需技术手段上,AI、区块链、云计算、大数据等关键要素在国内已经具备普遍应用的市场成熟度。因而我们认为,微业贷模式,在银行间复制推广已经具备可行性。

微业贷模式“起源于深圳,服务大湾区,赋能银行业,辐射全中国”。我们看到近年来不少同业也循着类似的轨迹一起加入进来。同时在开放银行的架构下,这套做法向各地仍在小微领域探索的中小型地方性银行输出的路子是行得通的,有利于全国范围内更广泛而快速消除小微企业融资的“最后一公里”!

谢谢!

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